Новые тенденции страхового рынка

На прошлой неделе агентство Финансового надзора опубликовало официальные данные по итогам первого квартала страхового рынка Грузии. Примечательно, что объем страхового рынка Грузии по сведениям первого квартала 2009 года по сравнению с аналогичным периодом 2008 года, вырос на 144%, и к этому времени привлеченная суммарная страховая премия составила 114,5 миллионов лари. Своими соображениями об этой и иных тенденциях страхового рынка делится эксперт Леван Каландадзе.

Рост бизнес-параметров на грузинском страховом рынке, в самом деле, впечатляют и тут наметились интересные тенденции. Пусть даже тот факт, что показатель суммарной страховой премии всего рынка за аналогичный период прошлого года - с 46, 8 миллионов лари в нынешнем году сразу подскочил до 114,5 миллионов лари, свидетельствует о многом. Рост фиксируется практически по всем параметрам. Страховая индустрия в первом отчетном квартале суммарно возместила убытки в 36, 8 миллионов лари, что превышает 16,8 миллионов лари за аналогичный период прошлого года на 118%. Однако, примечательно, что от показателя роста страховых премий (144,5%) значительно отстает показатель роста возмещенных убытков (118%). Т.е., для страховых компаний коэффициент ущерба сокращается, что в принципе по правилам должно быть стимулирующим фактором для развития и усовершенствования страхового продукта, оптимизации цен. Однако, в реальности сложилась противоположная ситуация. К тому же, в полностью возмещенном убытке удельная часть перестраховщиков 72,5%, и составляет 26,7 миллионов лари. Т.е. значительная часть возмещенного ущерба приходится на долю компаний перестраховщиков, что можно назвать положительной тенденцией и в этой части указывает на факт эффективного управления страховыми портфелями и страховыми рисками со стороны страховых компаний.

Параллельно суммарному росту страховой премии страховых компаний зафиксирован значительный рост доходов и по видам медицинского страхования. Особый рост с этой точки зрения заметен в виде медицинского страхования. Доходы тут составили 83,9 миллионов лари, что составляет 73% всей суммарной страховой премии, т.е. всего страхового рынка. А по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в медицинском страховании зафиксирован 288% рост (21,6 миллионов лари в первом квартале 2008 года). На второй позиции страхование имущества 9,2 миллионов лари, удельная доля которого составляет 8% всего страхового рынка. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года тут зафиксирован 12% рост. На третьем месте страхование сухопутных транспортных средств с 6,4 миллионами лари ( удельная доля 5,6% всего рынка), однако в этом виде страхования рост по сравнению с прошлым годом не фиксируется.

150 % рост фиксируется в показателях возмещения убытков. В частности, если в первом квартале 2008 года страховые компании суммарно возместили 12,4 миллионов лари, за аналогичный отчетный период 2009 года этот показатель достиг 36,8 миллионов лари. Т.е. зафиксирован 197 % рост. Однако тут, как и в случае полученных по видам страхования доходов, рост в основном приходится на убытки медицинского страхования, который равен 84% всех суммарных убытков и составляет 30,9 миллионов лари. Т.е. из всех возмещенных 36,8 миллионов лари 30,9 миллионов приходится на долю медицинского страхования.
Часть экспертов полагает, что в целом страховая сфера развивается нормально, и в подтверждение тому приводят показатели роста доходов страховых компаний на страховом рынке. Полагаю, это всего лишь одна сторона медали. Несколько дня назад мне пришлось услышать интересное конкретное мнение о том, что " невозможно, чтобы в условиях кризиса и экономического обвала в Грузии у страхового бизнеса был такой высокий показатель роста", и это пытались привести аргументом того, что в Грузии нет экономического кризиса и экономического падения. Безусловно, интересный индикатор, но, к сожалению, неверный, поскольку поверхностное наблюдение за рынком, и анализ всего лишь окинув его взглядом, приводит к ошибочным заключениям и прогнозам. А ошибочные заключения и прогнозы существенно нанесут вред в будущем экономическим параметрам рынка и создадут серьезные барьеры на пути развития страховых взаимоотношений.

Несомненно, рост в экономике, пусть даже секторальный, или по видам бизнеса, не просто стоящая приветствовать позитивная тенденция, но и желаемый, полезный и один из важнейших компонентов для развития страны. Сказанное касается также страховой сферы и страховой индустрии в общих чертах. От того, насколько эффективно и динамично развиваются страховой рынок и страховые взаимоотношения, значительно зависит создание в стране гибкой и ориентированной на результат социальной и экономической системы, формирование среды, которая обеспечит личностную свободу, индивидуальное развитие и благоденствие. Исходя из этого , рост страхового бизнеса и его развитие в правильном направлении крайне значителен и в этом смысле своевременное искоренение существующих системных или технологических пробелов ощутимо увеличит шанс превращения ожидаемого эффекта в желаемый результат.

Мы можем довольствоваться малейшим анализом. Декларированный в индустрии страхования Грузии 144%-ый рост в основном приходится на медицинское страхование, где показатель роста 288%. Это тогда, когда для иных видов страхования, вместе взятых, рост составляет всего 20%, что дает очень большую разницу по развитию видов страхования в общих чертах (смотрите диаграмму). Если учесть фактор инфляции в стране и другие носящие экономическую и социальную нагрузку финансовые индикаторы, получится, что без вида медицинского страхования грузинский страховой рынок не то, чтобы развивается, а, можно сказать, что даже и отстает от прошлогоднего показателя аналогичного периода. Думаю, эта тенденция стоит внимания , поскольку требует осмысления и выявляет необходимость соответствующего анализа. На непоследовательность и неравномерное развитие страхового рынка указывает и то, что на всем страховом пространстве 73% рынка, а на всем возмещенном убытке 84% занимает лишь один вид страхования- медицинское страхование ( смотрите диаграмму).

Понятно, что все это вызвано ростом объема государственных программ медицинского страхования ( медицинское страхование малоимущих, медицинское страхование педагогов и государственная программа " Дешевое страхование") и основной рост приходится за счет именно государственных страховых взносов в рамках этих программ. Осуществления этих программ, со своей стороны, имеют огромнейшую социальную и психологическую нагрузку, и от их успешного претворения в жизнь значительным образом зависит завтрашний день стразовых взаимоотношений в нашей стране. Эти программы должны создать не только эффективный и гибкий механизм социальной защиты определенной категории общества, но должны создать и ту страховую культуру и традицию, тот опыт и практику, на которой реально будут строиться будущие взаимовыгодные и взаимоприемлемые экономические отношения между страховыми компаниями и обществом. Однако, в этом направлении все еще заметны значительные пробелы с точки зрения осуществления государственных медицинских страховых программ как технологического, так и технического характера. На начальном этапе практически провалилась государственная программа "Дешевого страхования", которая на последующих этапах была как бы исправлена. Министр труда, здравоохранения и социальной защиты Александр Квиташвили помехой этому процессу назвал фактор недостаточной информированности общества и идущие в Тбилиси акции протеста. Но помимо недостаточной информированности общества и низкой страховой культуры, на мой взгляд, основная ошибка все же была допущена на начальном этапе планировки этой программы, которая проявилась на следующем этапе, в процессе имплементации программы. Относительно низкой страховой и потребительской культуры общества, она, безусловно, существует, и этот фактор, так же как и вопрос полноценного информирования общества, заранее должен был быть предусмотрен. А улучшение имеющегося уровня страховой и потребительской программ культуры зависит от правильной, заранее продуманной планировки и эффективного осуществления таких программ государственного страхования.

Таким образом, для развития страховых отношений и инфраструктуры нужны, и более того, необходимы государственные программы медицинского страхования. От этих программ в значительной мере зависят не только обеспечение определенной части общества профессиональным и качественным медицинским сервисом, но и завтрашний день развития и формирования индустрии страхования и в частности, страхования, как гибкого и эффективного социально- экономического инструмента. Но, надо отметить, что программы государственного медицинского страхования должны быть результатом серьезного исследования экономического, социального и психологического факторов, и глубокого финансового анализа, т.е. итогом эффективной планировки.