Главные ошибки грузинских банков в период кризиса

26/06/2009

Какими должна была быть реакция на августовские события прошлого года и на те процессы, которые имели место после этого в стране и в мире? Какие шаги на самом деле они предприняли и, соответственно, какие они получили результаты и страна в целом? Сейчас, наверное, наилучшее время для обсуждения этих вопросов и подведения итогов. Сейчас, когда пока еще не все закончилось, когда пока еще можно успеть и исправить кое-что.

Что должно было быть главной стратегией в такое время?

Каковы важнейшие задачи, возникающие перед банками во время национального или глобального кризисов?

а) Всеми способами сохранить доверие населения, общества к банковской системе, чтобы объем сумм, изъятых ими из системы, был минимальным;

б) Максимально концентрировать внимание и финансовые ресурсы на выявление и спасение тех корпоративных клиентов, спасти которых возможно и необходимо. Это дает экономике возможность сохранить как можно больше здоровых клеток для того, чтобы ускорить процесс самореабилитации вслед за стабилизацией ситуации.

в) И наконец, банкам известно, что одной из самых чувствительных систем, если не самой чувствительной, и наиболее подверженной риску и страдающей во время кризиса, является именно банковская система. Поэтому вместе и раздельно они делают все, чтобы кризис как можно меньше оказал негативного влияния на экономику страны, и что, в первую очередь, необходимо для спасения их же самих.

Все основные банки во всех странах работали и работают по этой стратегии в случае, если кризис носит национальный или глобальный характер (Во время внутрикорпоративных кризисов стратегия действий конечно же иная).

Как действовали наши банки

Банки в Грузии реально избрали другой подход (если вообще можно назвать подходом то, что сделали большинство из них). Точнее, это был не другой, а в точности противоположный подход.

Первый и самый беспощадный шаг, который предприняли банки (за исключением одного или двух маленьких банков) сразу со дня начала военных действий, было упразднение лимитов на овердрафты. Тысячи людей, подошедшие в тот день к банкоматам оказались перед неожиданной для них реальностью - банки оставили клиентов без денег в одной из самых неопределенных и опасных для них ситуации. Помимо того, что было не понятно, как будут развиваться события с военной точки зрения, граждане оказались без элементарных финансовых средств. Несмотря на то, как и почему оказалось, что абсолютное большинство людей жили за счет овердрафта, и, несмотря на то, насколько это было правильным, это было реальностью того времени и пренебрежение этим было одной из самых больших ошибок со стороны банков. Полагаем, эти люди долго этого не забудут.

Этот ход почти до нуля сократил доверие населения к банковской системе, также как и их лояльность к обслуживающим банкам. Это и был первым и самым опасным результатом этого шага, сделанного банками.

Второй, не менее крупной ошибкой, допущенной банками в этот период, было приостановление кредитования вообще и в тех исключительных случаях, когда уже были взяты обязательства на выдачу, или нельзя было не выдать заем, значительно, почти на одну треть или больше, увеличили процентную ставку. И это тогда, как их задачей должно было быть совершение существенных изменений в системе управления рисками. Сделать ее более адекватной к ситуации на рынке и более консервативно, но стабильно продолжить кредитование хотя бы на уровне сохранения суммарного объема портфеля. Этот ход в случае физических лиц вызвал катастрофическое падение покупательной способности на бытовые закупки. Почти обнулилось требование на ипотеку. Изъятые, но не запущенные в систему займы, мультипликаторным эффектом сократили денежную массу в экономике. Это создало проблемы бизнесу. Значительно, почти на 70% , сократился объем продаж в большей части действующих, здоровых организаций, что цепным эффектом распространилось на все индустрии, и коснулось всех организаций и почти всех семей.

С другой стороны такой резкий рост процентной ставки вызвал естественный отбор в организациях. Те, кто считал реальным свой бизнес, увидели, что обслуживание таких ставок невозможно, однако, многие из-за безвыходности положения пошли на эту авантюру, взяли значительно подорожавшие кредитные обязательства, в результате чего и себя, и бизнес и банки обрекли на дальнейшие проблемы.

Следующим, на наш взгляд ошибочным ходом, сделанным банками, было начало агрессивной борьбы с целью овладеть активами, активами тех компаний, кто пока еще владел легко реализуемым имуществом, и кто оказался в затруднении в оплате займов. Вместо того, чтобы позаботиться о том, чтобы найти компании, спасти которые было очень важно для экономики и у кого были шансы на это, банки направили значительные кадровые и менеджерские ресурсы на присвоение и продажу активов этих организаций. Сначала таким образом стали заботиться о спасении своего кредитного портфеля. (Однако, позднее большая часть банков поняла, что изъятие и реализация активов не спасет их портфель и изменили подход. Об этом немного позже).

Это возымело еще более разрушительный эффект на организации и экономику в целом. На организации, которые имели большие долги, но до войны имели действующий бизнес и справлялись с долговыми оплатами, так как банками были до крайности отягчены как корпоративными, так и личными кредитами, после сокращения доходов тяжелейшим грузом легли эти обязательства. Они не могли выплатить зарплату, сохранить достаточные средства для оборота, продолжить стабильное функционирование. До тех пор, пока есть хоть малейший шанс платить по долгам, ни у кого нет времени для изучения их проблем и реструктуризации их долгов. Банки были заняты более "значительными" проблемами. Ежедневно все большим организациям, соответственно их сотрудникам и их семьям, становится невозможным работать. Ситуация становится все более сложной. Ежедневно заболевают и еще более слабеют все больше здоровых клеток экономики, а это значительно осложнит процесс реабилитации после стабилизации пространства.

Результаты

В итоге всего этого ситуация еще боле усугубилась для самих банков. Филиалы банков, которыми переполнены почти все значительные улицы, почти пустуют и лишь сотрудники развлекают друг друга разговорами между собой. Оправдывая свои действия сложным и тяжелым финансовым положением, банки почти 3 000 сотрудников оставили без работы, что немного меньше количества оставшихся на работе банковских сотрудников. Эти люди, таким образом, обречены на безработицу на долгое время, и причем так, что почти у каждого из них остались значительные кредитные обязательства, что еще более отягчает их положение. И почти ничего не было сделано в помощь им, чтобы они смогли пройти какие-нибудь курсы переквалификацию или найти работу у своих же клиентов.

Еще один результат, который преимущественно был вызван неправильными действиями банков, это те почти две сотни тысяч человек, кто сознательно, или исходя из ситуации, решили прекратить выплачивать долги, переполнившие списки неплательщиков кредитного бюро, которые фактически лишились функции. На сегодня зафиксирован ты в кредитном списке или нет, не значит ничего.

В настоящее время главная деятельность банковских служащих- работа над схемами реструктуризации долгов. Выяснив, что изъятие и реализация активов не может спасти портфель, банки были вынуждены позаботиться об изменении долговых условий. Однако, к сожалению, большая их часть и эти реструктуризации использует для повышения процентных ставок и внесения в договоры упрощенных условий изъятия активов, а не для облегчения положения клиента, или чтобы дать им шанс на спасение. Если бы банки с первых же дней прибегли к этому, и начали делать по правильной мотивации, теперь положение было бы много лучше.

Разговоры о том, что сегодняшняя ситуация в экономике и банковской системе вызваны всемирным кризисом, несколько преувеличены.

В высокогорных регионах много сел, где знать не знают о кризисе, однако, на самом деле это может быть вызвано тем, что в тех селах грузинские банки не оперируют. Соответственно, они не успели втянуть население в долговые обязательства, и не душат их теперь для обеспечения этих долгов. Соответственно и жизнь идет почти в обыденном русле. На самом же деле мировой кризис скорее несколько смягчил ответственность банковского менеджмента за развитые в экономике страны явления, дал им возможность оправдать свои деяния и имеющиеся результаты. Также дал им еще один шанс, чтобы поправить положение.

Интересно, как они смогут воспользоваться этим шансом.

"Стратегия и Организация"

Это не временный кризис, а фундаментальное изменение в экономике

Forbes Georgia: Привлекательность и опасность рынка недвижимости: опасайтесь низких цен

Экономическая зависимость Грузии от России растет - исследование TIG

Грузинские мифы о малом и среднем бизнесе

Директор European Village LLC: у каждого застройщика свои соблазны. Но мы выбрали другой путь

Почему лжет статистика?

Как повысить эффективность государственных предприятий

Как Грузия стала «криптовалютным раем»

Главные ошибки грузинских банков в период кризиса