Закон, который оставит до полумиллиона граждан бездомными

Проблема просроченных займов все более обостряется. День ото дня растет количество попавших в "черный список" «Кредит –инфо» (организация, куда стекает вся информацию о банковских должниках - ред). Количество проблемных банковских клиентов достигло 200 тысяч. С учетом растущей тенденции населению все труднее покрыть банковские обязательства. Проблема уже вышла за рамки личного вопроса конкретных людей и приняла государственное значение.

Невзирая на то, что проблема просроченных долгов все обостряется, банки, пока не поднимают тревогу. Из общего объема выданных в грузинской банковской системе кредитов всего 3,9% являются проблемными. Понятно, этим данным банки дают оценку со своей позиции. Частную структуру, конечно же, не беспокоит общественная проблема и никто от нее этого требовать не может. 3,9 % общего объема, по мнению банкиров, не такая цифра, чтобы из-за нее у банков создались проблемы.

Вообще объем проблемных займов один из главных определяющих факторов определения кредитной ставки. Убытки, причиненные проблемными клиентами, банки возмещают за счет других заемщиков в виде увеличенных процентных ставок. Таким образом, с этой точки зрения у банков сложностей нет, или же эти проблемы управляемы.

Однако, если для банков просроченные долги менее проблематичны, то они очень болезненны для общества. Если учесть, что за попавшими в "черный список" 200 тысячами людьми стоят семьи, получается, что по невыполнению банковских обязательств, проблемы лично возникают у полумиллиона граждан Грузии. В это время главную ответственность должно брать на себя государство. Не говоря ничего о том, что возникшая на сегодня проблема просроченных долгов вызвана фактическим упразднением в свое время Национального банка и, мягко говоря, бестолковой экономической политикой, государство хотя бы проблему такого масштаба должно взять на себя.

Представители власти на этом фоне либо просто молчат, либо отвечают на поставленные нами на эту тему вопросы иронически и невнимательно. "В общем объеме займов, доля проблемных кредитов всего лишь 3,9 %, это не создаст банкам проблемы" - заявил министр финансов Каха Баиндурашвили, который настолько был доволен состоянием банков, что не пожелал задуматься над темным будущим попавших в "черный список" людей и сделать комментарий. Лишь с учетом интересов государственных структур оценивает просроченные займы Гиги Угулава, который в одном из последних интервью, сделанных на эту тему заявляет, что государство "не дойная корова" и никому помочь не сможет. Власти не признают проблему. А количество просроченных займов говорит о противоположном. Возможно, суммарно, в самом деле, это не катастрофически большая цифра, но если рассматривать в количестве, его можно принять за еще одну возможную причину социального взрыва. Столько проблемных займов говорят о том, что экономика не работает исправно, люди, имевшие в свое время определенные доходы, потеряли их, и не могут платить по долгам. О тяжелом положении экономики свидетельствует тот факт, что в доходной части бюджета провал был зафиксирован именно там, где учитывались подоходные налоги граждан. Правительство просто заполнило дефицит. С одной стороны, выпуская казначейские обязательства, оно берет от банков заем, а с другой стороны, с помощью возросших зарубежных грантов увеличивает бюджет. Может, кто и подумает, что от перемещения слагаемых сумма не меняется и раз уж дефицит бюджета не зафиксирован, все идет хорошо, но упомянутые перемещения ясно показали, что у экономики проблемы именно там и есть, где создаются доходы рядовых граждан.

Одним словом, правительство не признает проблемы и соответственно, не принимает против них решающих мер. На этом фоне, в последнее время были озвучены две очень интересные инициативы. С 1 июня заработал институт частного исполнителя, а в последние дни начался разговор об упрощении конфискации имущества, вложенного в коммерческие банки под ипотеку. Вопрос был принят парламентом в первом чтении и войдет в силу в ближайшем будущем.

По действующему ныне законодательству, если должник затянет с выплатой обеспеченного ипотекой требования, кредитное учреждение и кредитор обратятся по этому вопросу к гражданскому реестру с совместным заявлением и ипотечная недвижимость перейдет в собственность кредитного учреждения. Изменения в "Гражданский кодекс Грузии" вносятся по инициативе Министерства юстиции. На заседании депутаты рассмотрели законопроект по первому чтению, однако договорились, что окончательное решение по процедуре лишения неплательщиков имущества под ипотеку примут во втором чтении. По законопроекту, если кредитором является коммерческий банк, то снять арест на имущество в пользу банка в гражданском реестре будет возможно на основе представленного банком заявления.

Это изменение было озвучено представителями властей как прогрессивный шаг в гражданских отношениях. Но эти изменения, реально, ухудшат положение тех 200 тысячи человек, о лишении имущества которых и идет речь. К этому в обозримом будущем добавятся и те 300 тысячи человек, которые, исходя из нашего экономического положения, вероятно, скоро окажутся неплатежеспособными. Если банк ранее избегал обострения отношений с проблемным клиентом, и поскольку это было сложной процедурой, доведение вопроса до лишения имущества не входило и в его интересы, на сегодня же лишение вложенного под ипотеку имущества настолько упрощается, что банку становится не выгодно изымать сумму с должника.

О большей эффективности изменений в гражданском кодексе и максимальной защите интересов банков правительство позаботилось еще раньше, вводя институт частного исполнителя.

До 1 июня кредиторы не имели права самовольно присвоить имущество клиента. В таком случае становилось необходимым вмешательство суда или частного арбитража. Исполнение вынесенного вердикта было обязанностью исполнительных бюро. До введения института частного исполнителя в Грузии были 130 публичных исполнителей, каждый из них курировал по 300-400 дел, что, само по себе, очень осложнял переход имущества в руки банков. Для изменения имеющейся ситуации в пользу банков в закон Грузии "Об исполнительском делопроизводстве" было внесено изменение, по которому узаконили исполнительский институт.

Частный исполнитель является физическим лицом, исполняющим судебные и арбитражные решения на всей территории Грузии. Лицензии физическим лицам выдает Министерство юстиции. Лицензии, выдаваемые Министерством юстиции бессрочные в том случае, если физическое лицо будет исполнять свои обязанности в течение 7 лет. Ее стоимость, согласно закону о лицензионных сборах, составляет 200 лари. Банки могут создавать дочерние компании и нанимать частных исполнителей, что намного облегчит им дело. Не будет происходить затягивание исполнения, что, несомненно, вызовет удовлетворения кредиторов, - такова позиция инициаторов законопроекта. Очевидно, удовлетворенность кредиторов и есть главная забота власти Грузии на сегодня. Никто не беспокоится о настроении заемщиков, т.е. рядовых граждан Грузии, которые взяли кредиты в условиях деятельности нынешней власти, и которым почти насильно "вталкивали" кредиты, которые именно в созданной нынешней властью бизнес-среде дошли до банкротства и на основании инициированных нынешней властью законов останутся бездомными.



"Банки&Финансы"
Автор: Зураб Кукуладзе