Количество должников банков растет катастрофически

Количество попавших в "черный список" граждан Грузии достигло 190 тысячи. Просроченные займы уже не являются проблемой конкретного человека или банка. Осложнение отношений банков со своими клиентами в таком масштабе означает, что проблема приняла государственное и общественное значение.

Эксперты и аналитики часто указывают на то, что государство должно признать значимость проблемы и срочно провести решающие меры. Представители правительства до последнего остаются в позиции страуса и заявляют, что согласно либеральным принципам, государство не должно вмешиваться в частные бизнес-отношения и рынок сам отрегулирует все. Конечно же, это всеобще признанная теория, но пока рынок все урегулирует, население Грузии окажется все в худшем и худшем положении, и без того острые проблемы банков еще более обострятся и все ударит по государству и обществу. Нельзя не принимать во внимание и того, что в странах с намного более сильной экономикой государство активно вмешалось в деятельность частных бизнес-структур и в том числе работу банков и оказало им действенную помощь.

В т.н. банковском "черном" списке "Кредитинфо" количество просроченных долгов достигло катастрофической отметки. В апреле месяце, по сравнению с прошлым месяцем, запись проблемных долгов " Кредитинфо " увеличилась более чем на 11 тысяч. В мае этот показатель еще более возрос, и как уже было сказано, превысило 190 тысяч.

Мы спросили мнения многих юристов о том, что может сделать банк для того, чтобы изъять выданные кредиты. Оказывается, если заемщик не покрывает или не может покрыть кредит, все его имущество будет продано, невзирая на то, указано ли это имущество в конкретном долговом договоре для обеспечения займа, т.е. залогом. Банк обратится в суд, суд может имущество проблемного клиента продать для покрытия его долгов. Если и в таком случае не удастся покрыть долг, банку дается право изымать эту сумму от заемщика в течение 10 лет. Вспомним, что за этими активно работоспособными людьми стоят семьи, и в данном случае остаться без крова и куска хлеба грозит более чем полмиллиона гражданам. Безусловно, эта проблема каждого человека в отдельности, но с учетом того, что эти люди теряют шанс экономической активности, получается, что выпадает из экономики значительная часть работоспособных людей, что в долгосрочной перспективе приведет к катастрофическим результатам.

Вспомним тот факт, что 80% просроченных долгов приходится на займы до 5 000 лари, а это значит, что в самом сложном положении оказался средний и низший слой населения. Проведенные против них санкции еще более усугубят общий социальный фон, подтолкнут миграцию и ударят по нашим национальным интересам. По данным 2008 года в банковском секторе первый раз за последние годы был зафиксирован убыток, общий объем которого превысил 300 миллионов лари. Это, исходя из масштабов грузинской банковской системы, сумма серьезная. С учетом тенденции роста проблемных займов не трудно предположить, что особенно у тех банков, которые до мая 2008 года были лидерами на потребительском и ипотечном рынке кредитования скоро возникнет проблема ликвидности.

Специфика развития грузинского банковского сектора выстроена на простой схеме. Банки с одной стороны, берут деньги в долг у международных финансовых институтов, с другой стороны , выносят их на грузинский кредитный рынок. Главной причиной зафиксированного убытка стал именно невозврат выданных кредитов. По мнению аналитиков банковской системы , если пропорция проблемных долгов в общем количестве выданных займов превысит 5%, это вызовет серьезный коллапс.

Эксперт банковского дела Важа Капанадзе: "У банков со второй половины 2008 года возникли серьезные проблемы с невозвратом кредитов. За счет высокой рентабельности грузинские банки смогли преодолеть создавшиеся проблемы. Но если тенденция продолжится, и проблема просроченных долгов станет еще масштабней, что реально возможно, банковская система окажется перед катастрофой. Упаси Господь какой бы ни был банк, пусть даже самый маленький, от банкротства, ибо процесс обязательно отразится на другие банки и вызовет цепную реакцию".

Вопрос проблемных долгов в ближайшем будущем еще более отягчит рынок недвижимости и создаст девелоперным компаниям дополнительные проблемы. Большая часть попавших в "черный список" Кредитинфо более 190 тысячи человек вложили недвижимость для обеспечения кредитов. После того, как банки получат право на их продажу, заложенная в залог недвижимость попадет на рынок, что еще более понизит цены. Вынос на рынок такого количества новых предложений дает гарантию сказать, что в течение ближайших 5 лет потребности на площади новостроек практически не будет.

Если пересмотреть период 2004-2008 годов развития экономики нашей страны, будет ясно, что зафиксированный экономический рост этого периода в большинстве случаев приходился именно на банковскую систему и строительный сектор. Создавшееся в нынешней ситуации положение более всего бьет по этим двум сферам.

Банковская система сдает экзамен на устойчивость, строительный спектр практически не существует, и того, что от него осталось, не ожидает светлое будущее, мелкий и средний бизнес в таких долгах, что не то чтобы бизнес, элементарно, в проблемах кров сохранить. На этом фоне напрашивается вопрос, почему правительство ничего не делает?! Оно либо не видит этой опасности, либо сознательно закрывает глаза.

Опасность существует. Проблема реальна. Потерявшее работу и доход население экономит на элементарном рационе питания и старается как-то выдержать шторм, идущий от банков и арбитражей. Но, по показателям статистики, это безуспешная попытка- количество лауреатов "черного списка" безвозвратно растет. Выход нужно найти своевременно. Одни говорят, что на этом этапе просроченные займы (более 300 миллионов лари) должно покрыть банкам государство и затем должники в долгосрочной перспективе останутся в ответе перед государством. Другие полагают, что банки сами должны отрегулировать отношения с проблемной клиентурой и в индивидуальном режиме, так, чтобы не увеличивать процентные начисления на долги, продлить им сроки погашения долга. ( Примечательно, что полный объем "черного списка" у банков зарезервирован и отражен убытком на 100%. Соответственно, полученные отсюда каждые тетри и каждый лари будет отражен в банковских активах, и при чем без налогов). Третьи вообще называют этот вопрос незначительным и полагают, что об этой проблеме и говорить не стоит, так как это частные отношения двух сторон- банков и клиентов, при чем закрепленные договором. Так или иначе, растет ком неуплаты просроченных обязанностей и этому нужно помочь до того, пока он не превратился в лавину и пока не создал опасность социального взрыва.



"Банки&Финансы"
Автор: Леван Мартадзе