Как новая регуляция осложнит получение кредитов почти миллиону человек

С сегодняшнего дня, 7 мая, вступил в силу приказ президента НБГ, в результате которого банкам назначили лимиты на выдачу займов без подтверждения доходов. Банки, которые достигнут этого лимита, лишатся права выдавать займы любого типа без детальной оценки доходов потребителя. Согласно новой регуляции, общая сумма займов, выданных без подтверждения доходов, не должна превышать 25% попечительского капитала коммерческого банка.

Что повлечет это изменение?

Допустим, вы живете на селе, собираете, и продаете урожай на рынке, но делаете это без официального контракта. Соответственно информация о ваших доходах недоступна для государства. В то же время хотите купить телевизор в рассрочку, пришли в магазин, выбрали желаемую модель, и хотите оформить рассрочку. Однако представитель банка в магазине сказал вам, что вы не получите заем, поскольку не можете подтвердить доход.

Насколько велико количество тех, кто не сможет подтвердить свой доход

"Табула" запросила из Службы доходов Министерства финансов информацию о базе облагаемого подоходного налога. Согласно полученной информации, в 2017 году подоходный налог в стране платили 1,18 миллионов человек, соответственно, эти лица могут подтвердить информацию о своих доходах. Но людям, которые не ведут предпринимательскую деятельность, и не платят подоходный налог, будет трудно официально подтвердить доход.

По официальной статистике государства, занятыми считаются 1,76 миллионов человек. Однако если подоходный налог платят только 1,18 миллионов человек, получается, что полмиллиона трудоспособных граждан, которые считаются занятыми, официально не получают ни одного тетри дохода. Те, кого статистика считает занятыми, а в действительности не имеют официального дохода, являются самозанятыми.

В то же время полмиллиона человек, которые могут подтвердить доход, имеют меньше 400 лари в месяц, а с таким доходом трудно получить заем.

В Грузии декларированная зарплата есть только у 1,18 миллионов человек, среди них у 20% (230 000 граждан) в течение 2017 года был доход менее 1 200 лари, то есть в среднем меньше 100 лари в месяц. Предположительно, банк не будет считать доход в 100 лари в месяц реальным доходом, поэтому у этих 230 000 граждан тоже создастся проблема даже в случае требования самого маленького займа.

У 120 000 граждан был доход менее 2 400 лари в год, это 200 лари в месяц. Так же как и доход в 100 лари, банк не посчитает доход в 200 лари адекватным доходом для выдачи кредита.

В общем итоге количество тех, чей доход меньше 400 лари, составляет больше 537 000 человек. Из-за такого низкого дохода им будет трудно получить заем.

Регуляция коснется банков, в объеме попечительского капитала которых доля займов, выданных без подтверждения доходов, превысила 25%.

По словам президента Национального банка Кобы Гвенетадзе, некоторые банки пока еще не достигли 25% отметки, соответственно они обычно смогут выдавать займы без подтверждения дохода до пополнения этого лимита.

Что меняется на ипотечном рынке?

По этой же регуляции, меняется правило выдачи займов, обеспеченных недвижимостью, без полноценного анализа платежеспособности заемщика. Банку запрещается выдавать больше чем 15% попечительского капитала без детальной оценки доходов на ипотечные займы большого размера. А в тех ипотечных займах, которые выдаются без подтверждения доходов, размер займа не может быть больше 50% стоимости недвижимости, заложенной под обеспечение.

Для того чтобы увидеть результат изменения, вернемся к рассмотренному выше примеру:

Вы живете на селе, получаете доход, но официально не можете подтвердить это. Решили модернизировать ферму, для чего вам необходимо взять заем в банке. Вы пришли в банк для получения ипотечного займа, и хотите вложить под ипотеку земельный участок, оцененный за 25 000 лари, и взять заем в 22 000 лари. Но в банке вам сказали, что не могут выдать кредит такой суммы без подтверждения вашего дохода. Из-за того, что у вас нет официального дохода, банк может предложить вам дать заем без оценки дохода. В этом случае вместо 22 000 лари вам выдадут всего лишь кредит в 12 500 лари, что составляет половину стоимости обремененного ипотекой имущества.

В результате вы не сможете расширить ферму в том объеме, как запланировали сначала. А из-за инвестиционной суммы, меньшей, чем достаточно, продуктивность вашей фермы возрастет меньше, чем вы изначально планировали.

Новая регуляция может повлиять также на общий спрос продукции и услуги в стране. А снижение спроса может негативно отразится на экономическом росте.

Например, население будет брать меньше займов для рассрочки, в результате сократится объем рынка бытовой техники. А также изменения, запланированные с точки зрения ипотеки, могут усложнить малым предпринимателям расширение деятельности.

Какой результат планирует получить этим изменением НБГ

Этим пакетом изменений Национальный банк преследует целью снижение проблемы избыточных задолженностей. По оценке НБГ, то, что в выданном в стране общем кредитном портфеле возросла доля физических лиц, указывает на увеличенные риски.

"Часто займы выдаются так, что не изучается платежеспособность заемщика. Следует обратить внимание, что у полмиллиона заемщиков вообще не фиксируется доход, полученный из занятости или в другой форме, и у 45% таких заемщиков текучая просрочка на обязательства.

Эти займы преимущественно небольшие, их подавляющее большинство меньше 2 500 лари.

Критически большие просрочки наблюдаются в небольших суммах, однако положение отягчается тем, что эти просрочки касаются большей части заемщиков. По этой данности, риск высоких кредитных потерь для финансовых институтов, и соответственно, прямая угроза финансовой стабильности на данном этапе низкая, но примечательно, что формируется растущая масса населения с финансовыми проблемами, для которой ограничивается доступ на банковские счета, и снижается мотивация формальной экономической активности. Это негативно отражается на благосостоянии этой части населения, и в конечном итоге на долгосрочном экономическом росте"- написано в отчете Национального банка Грузии.

Новые регуляции ожидаются также на рынке ломбардов, онлайн займов, и микро финансовом рынке.

Министр финансов Грузии Мамука Бахтадзе сегодня заявил, что необходимо, чтобы правительство ввело справедливые правила игры. Несколько дней назад Бахтадзе заявил, что следует определить список имущества, которое будет запрещено закладывать в ломбард. По словам Бахтадзе, необходимо установить ограничение на недвижимость, чтобы население не вложило свои дома и другую недвижимость в ломбарды.

"Когда мы говорим об общих правилах игры, здесь, естественно, подразумевается весь финансовый сектор, поскольку значительной причиной проблемы, о которой мы сегодня говорим, является то, что была т.н. ассиметричная регуляция между разными представителями финансового сектора. Например, у банковского сектора была своя регуляция, в небанковском секторе – у микро финансовых регуляций - своя, на онлайн займы действовала другая регуляция. В конечном итоге все это не было под единой регуляцией, и в определенной степени это стало одним из источников проблемы. Исходя из этого, правила игры, о которых я говорю, коснутся всех, в том числе, разумеется, представителей быстрых и онлайн займов, поскольку именно такого рода обслуживания создали проблему избыточных долгов в Грузии, которые мы видим сегодня"- говорит министр.

Детали новых регуляций, анонсированных Мамукой Бахтадзе, на данное время не известны.