Платежные системы в Грузии

Платежная система выполняет значительную роль в развитии экономики. Она является важной частью финансовой инфраструктуры и рыночной экономики. Ее надежное и эффективное функционирование содействует стабильности экономики. Основная задача платежных систем способствовать расчетам по обязательствам, возникшим в результате бизнес деятельности на товарных и финансовых рынках. Она обеспечивает движение денег или ценных бумаг из одной сферы экономики в другую. Для нормального функционирования рыночной экономики необходимо, чтобы платежные системы были быстрыми, безопасными, надежными и эффективными.

Платежную систему можно определить, как совокупность платежных инструментов, банковских процедур, технологий и систем расчета, что обеспечивает движение средств между потребителями.

Платежный инструмент является средством, которое в определенной форме и с помощью процедур потребителю/владельцу счета дает возможность осуществить перечисление суммы. Платежный инструмент можно разделить на две группы: дебетный и кредитный. Кредитные инструменты: наличные деньги, кредитное перечисление, денежный перевод. Дебетные инструменты: чеки, прямой дебет, кредитные карточки, дебетные карточки.

Существуют две модели платежной системы безналичного расчета:

В первой модели платежное поручение выполняется немедленно, если есть достаточные средства на счете перечисляющего сумму. Эта модель называется системой gross расчета в реальном режиме времени. Она чаще применяется для крупных перечислений. Организатором и оператором таких систем является Национальный банк.

Вторая модель работает на принципе нетинга, которая означает, что дебетирование счетов участников системы происходит по вошедшим в систему платежным поручениям до определенного периода времени, по наступлению которого будет рассчитана Net позиция каждого участника системы, и которая пересылается в Gross систему с целью окончательного расчета. Такими системами являются расчеты чеками, кредитными или дебетными картами, прямой дебет, перечисления зарплаты или пенсий. Системы, работающие по принципу нетинга, называют также клирингом, что означает взаимное зачисление требований и обязательств.

Кроме того, системы безналичного расчета могут быть национальными, функционирующими внутри конкретной страны и международными, охватывающими территорию нескольких стран.

Система расчета в реальном режиме времени (RTGS)

На сегодня в Грузии функционирует система расчета в реальном режиме времени (RTGS), организатором и оператором которой является Национальный банк Грузии. Система построена на Интернет -технологиях. В ней расчет осуществляется по платежным поручениям по принципу gross, то есть происходит пересылка денежных средств индивидуально по каждому поручению.

В системе безопасность информации обеспечена с помощью электронно-цифровой подписи.

Непосредственными участниками системы RTGS являются коммерческие банки и государственная казна. Для включения в нее Национальным банком Грузии установлены специальные требования (открыть корреспондентский счет в НБГ, зафиксировать банковский код нового участника в банковском справочнике, устроить рабочее место и обеспечить технические требования, установленные Департаментом информационных технологий и безопасности НБГ), в случае выполнения которых финансовое учреждение может оформить договор с НБГ.

График работы RTGS

Функционирование системы начинается с 9.00 часов утра с т.н. процедур "открытия дня". Прием перечислений в системе начинается с 9.30 часов утра. В 17.00 часов происходит первичное (конец приема перечислений), а в 17.15 часов вторичное отключение системы. В конце дня происходит окончательная обработка полученной в течение дня информации. Система не работает в выходные и установленные правительством Грузии праздничные дни, кроме исключительных случаев.

Обзор развития платежных систем

Платежная система Грузии является совокупностью платежных инструментов, правила их использования и систем межбанковского расчета, которые обеспечивают в стране движение денежных средств. Ее реформирование началось с 1994 года, когда была внедрена технология взаимного обмена электронной информацией, которая значительно ускорила процесс обработки перечислений учреждениями Национального банка.

Для обеспечения координированного развития платежных систем в 1995 году в Национальном банке был сформирован "Национальный платежный совет", под руководством которого были созданы расчетные центры крупных коммерческих банков (1995 г), заработал электронный расчет между Национальным банком и коммерческими банками (1997 г), внесли единые стандарты и форматы, внедрили программные средства защиты информации.

В 1998 году была осуществлена консолидация корреспондентских счетов филиалов коммерческих банков в головные банки, это дало возможность Национальному банку оперативно и эффективно осуществлять расчет внутри страны.

В 1998-2001 годах совместно с международными финансовыми организациями шла работа над внедрением системы расчета в реальном режиме времени, которая была запущена в эксплуатацию в сентябре 2001 года.

С 2003 года между участниками RTGS обмен информации (электронные платежные поручения, выписки и иные уведомления) осуществляется только в электронном виде.

С того же года определены комиссионные налоги возмещения обслуживания расчета дифференцированно по времени.

С 21 августа 2003 года внедрено обслуживание расчетной информации Казначейской службы с использованием электронно-технологических средств. Между Казначейской службой и Национальным банком обмен расчетной информацией происходил с применением телекоммуникационных средств, по электронным документам, подтвержденным электронно-цифровой подписью, аналогичной личной подписи.

С апреля 2007 года Казначейская служба Министерства финансов включилась в систему расчета как прямой участник.

О пластиковых карточках

Количество пластиковых карточек на 1 января 2008 года превысило 2 миллиона, а количество осуществленных по ним операций 3 миллиарда. В Грузии наибольшей популярностью пользуются VISA карточки. За ней следуют EURO CARD/MASTER CARD карточки, а небольшое количество, примерно 12% приходится на долю локальных карточек. Существуют следующие процессинговые центры пластиковых карточек: "GEORGIAN CARD", "Объединенная финансовая корпорация", UFC, "Народный банк", "Банк Карту", "Прокредитбанк" и "Таоприватбанк", где идет персонализация и процессинг осуществленных по международным карточкам операций в национальной валюте. Окончательный расчет операций, осуществленных по Visa карточкам в национальной валюте, происходит в GNNSS системе, а в иностранной валюте - в лондонском офисе Visa.

Системой расчета по пластиковым карточкам Visa в национальной валюте является GNNSS

Система клиринга (GNNSS) осуществленных по карточкам Visa операций в национальной валюте представляет VisaNet сервис для расчета осуществленных в национальной валюте транзакций по Visa карточкам. Организатор и оператор системы - Международная ассоциация "Visa", а Национальный банк Грузии является агентом системы, осуществляющим обслуживание расчетных операций. После получения деталей международных и местных (внутри страны) транзакций, в конце каждого рабочего дня Visa производит их обработку и пересылает Национальному банку Net позиции локальных транзакций по коммерческим банкам для осуществления соответствующих регистраций на корреспондентских счетах участников системы клиринга. На сегодняшнее время в Грузии действуют 12 банков членов Visa International (6 принципиальных и 6 ассоциированных). Участниками GNNSS системы являются 7 коммерческих банков.

Номер международного банковского счета IBAN

IBAN является банковским счетом, представленным соответственно международному стандарту. В случае использования IBAN счетов сокращается вероятность ошибочного указания номера счета. В ряде случаев также сокращаются комиссионные за перечисления и долгота отражения средств на счете получателя. IBAN стандарт номеров банковских счетов разработал "Европейский комитет банковских стандартов", а позднее был признан Организацией международных стандартов ISO 13616:1997. В настоящее время регулируется соответственно стандарту ISO 13616-1:2007. По ISO 13616-1:2007 регистрацию форматов IBAN счетов ведет международное межбанковское общество финансовых телекоммуникаций (SWIFT), которое регистрирует форматы номеров счетов по государствам. По регистрационным требованиям форму регистрации IBAN формата может представить Центральный банк соответственной страны, или учреждение национальной стандартизации. Номера IBAN счетов используются в 48 государствах, включая Грузию.

Организацией международных стандартов (ISO) по IBAN стандарту (ISO13616) определен формат и структура международного банковского индентификатора. Регистратор форматов по государствам установлен ISO. На сегодня обслуживание регистрационного справочника данных форматов обеспечивает Общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT). Подробная информация о регистрированных форматах размешена на официальной веб -странице регистратора.

В IBAN счетах применяются коды стран соответственно стандарту ISO13616-1, который представляет два алфавитных символа, в случае Грузии - GE.

Вычисление контрольного ключа IBAN счета производится соответственно стандарту ISO/IEC7064(MOD97-10) и является числом (2 цифры), которое высчитывается по всем остальным символам.

Возможна проверка номера IBAN счета существующих на территории Грузии банковских счетов, соответствующих данным стандартам.

В IBAN счетах используется код страны соответственно стандарту ISO 3166-1, являющийся 2 алфавитными символами. В случае Грузии это GE. Вычисление контрольного ключа IBAN счета производится соответственно стандарту ISO/IEC 7064 (MOD 97-10) и является числом (2 цифры), которое вычисляется по всем остальным символам. Возможна проверка номера IBAN счета существующих на территории Грузии банковских счетов, соответствующих данным стандартам.

(Подготовлено BPI на основе информации Национального банка)


BPI