Интернет-банкинг -- твой банк на экране

В условиях ускоренного научно-технического прогресса и усиленной конкуренции в современном мире одним из путей (если не единственным) спасения, и нормального функционирования банков является постоянное стремление к новшествам и внедрение инновационных банковских продуктов. Инновационный процесс вызывает изменение существующей структуры банка, в частности, слияние новых и традиционных технологий и инструментов, что содействует формированию высококонкурентоспособной и финансово устойчивой банковской структуры.

Одним из важнейших достояний научно-технического прогресса является Интернет, который фактически представляет публично доступную сетевую систему присоединенных друг к другу компьютеров, и который дает возможность установления соответствующей связи с любого включенного в сеть компьютера с любым зафиксированным в той же сети потребителем.

История Интернет - банкинга

Изобретение Интернета стало основой создания многих новых банковских продуктов, в том числе создания Интернет - банкинга, являющегося новым словом в сфере банковских технологий. Пионером Интернет - банкинга считаются США, где в 1995 году был создан первый банк (”Security First Network Bank”), который приступил к обслуживанию клиентов с помощью Интернета. В постсоветском пространстве основателем аналогичного банковского обслуживания считается российский "Автобанк", который фактически в мае 1998 года предложил своим клиентам такого рода (интернетное) обслуживание.

В грузинской реальности первый Интернет-банкинг появился в начале 2002 года в виде "Базисбанк", который внедрил только систему информационного характера. Касательно выполнения по Интернет-банкингу активных банковских операций, такое инновационное обслуживание населению Грузии в октябре 2002 года первыми предложили "TBC банк" и "Банк Грузии" . А к 2004 году эта инновация (Интернет-банкинг) была внедрена в 6 ведущих банках из функционирующих в то время 30 коммерческих банков (в частности, в трех вышеупомянутых банках, а также в "Интеллект банке", "Объединенном грузинском банке" и в "Агробизнесбанке"). На сегодня Интернет-банкинг внедрен в более 1500 банках мира, в том числе в 12 банках Грузии.

Почему Интернет-банкинг?

Интернет-банкинг является комфортной и безопасной программой, выстроенной на Интернет технологиях. Он дает потребителю возможность без специального программного обеспечения с любой страны мира в 24 часовом режиме управлять своими банковскими счетами, и осуществлять необходимые ему банковские операции. Для банка привлекательность Интернет банкинга определяют два основных аспекта:
1. Растущая конкуренция- с помощью данного продукта банк имеет возможность, сохранить существующих, и привлечь новых клиентов;
2. Он дает возможность, сократить расходы на банковское обслуживание.

Интернет-банкинг одинаково успешно развивается во всем мире, и его популярность растет день ото дня. Правда, темпы развития в разных регионах мира разные, что обусловлено целым рядом обстоятельств (уровень образования населения, уровень жизни, ступень экономического развития страны и т.д.). Однако как явствуют исследования, почти во всех странах мира, где банковская система так или иначе развита, существует тенденция внедрения в эту систему Интернет-банкинга, и борьбы с целью его последующей популяризации. В частности, по данным фирмы Gomez Advisiors, специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм, общий объем операций, осуществленных банками в США без филиалов (то есть, через банкоматы, телефоны и компьютеры) ежегодно растет примерно на 15% и на сегодня он составляет почти 50% всего обслуживания. Вместе с тем, в США ежегодно растет число домохозяек, которые при выполнении банковских операций активно используют Интернет-банкинг, за последние пять лет их количество удвоилось.

Интернет-банкинг в Европе и Азии

В Европе Интернет-банкингом сегодня пользуется примерно 4% населения, и предлагает это обслуживание примерно 60% банков региона. Особенно развит Интернет-банкинг в северной части Европы, в частности: в Финляндии, Норвегии и Швеции. Данное обслуживание здесь предлагает примерно 90% банков, и его активно использует 20% клиентов. Почти треть населения Швеции пользуется этим банковским продуктом, что в основном обусловлено высоким уровнем интернетизации населения. Именно этот фактор толкнул шведские банки внедрить в своей практике, и затем активно предложить потребителю Интернет-банкинг. В этой сфере бесспорный лидер среди шведских банков Skandia Bank, примерно 50% клиентуры которого активно пользуется Интернет-банкингом. В Великобритании к данному моменту функционируют довольно много виртуальных банков, среди которых значительные: "Egg", "Smile", "First-e", "Abbey National". Им довольно большую конкуренцию оказывают такие традиционные банки, как "Barclays", "HSBC", "LIoyds TSB".

Интернет-банкинг становится популярным и в Азии. Например, в Сингапуре день ото дня растет количество потребителей, посещающих сайты Интернет-банкинга разных банков. Самыми популярными являются сайты 5 основных банков: "dbs.com"; "oub.com.sg"; "uopbgroup.com"; "ocbc.com" и "keppelbank.com.sg". Любопытно, что средний возраст пользователей этих сайтов колеблется между 25-34 годами. Китайские Online банки обслуживают примерно миллион пользователей. По данным национального банка Китая 50 из существующих в стране банков предлагают своим клиентам высококачественный Интернет-банкинг. Ведущим банком по-прежнему остается торговый банк Китая, где только в мае 2001 года в Интернет -банке количество счетов увеличилось на 20 000. Как выяснилось, основная часть (62%) потребителей Интернет- банкинга относится к возрастной категории 25-45 лет. Вместе с тем, мужчины активнее, чем женщины. (Гендерное равенство примерно установлено 6:4) . Интернет-банкингом чаще всего пользуются студенты, технические специалисты и менеджеры компаний. Среднемесячный доход населения такого типа равен 537 долларам. Чаще всего осуществленные операции составляют: проверка баланса, online оплата и перечисления. Редко пользуются кредитными операциями. В целом в азиатском регионе Интернет - банкингом пользуется примерно 4 миллионов человек.

Исследования Market Intelligence Strategy Centre (независимая фирма исследований и консультации) показали, что в Австралии в 2000 году было зарегистрировано примерно 1, 37 миллионов пользователей Интернет-банкинга, что составило 18% общего количества включенного в Интернет населения. Этими показателями Австралия опережает Соединенные Штаты Америки (18%), и Великобританию (14%), но значительно отстает от Финляндии (60%).

Относительно России, здесь Интернет-банкинг осуществляют 46 банков страны, из которых особой популярностью пользуется "Северная казна", "BTA24", "Альфа банк", "Промсвязьбанк", "Банк Москвы", "Пробизнесбанк". Как было сказано выше, Интернет-банкинг в России внедрил "Автобанк" в 1998 году. С этого периода по сегодняшний день дистанционное банковское обслуживание весьма развилось, и сегодня оно ненамного отстает от европейских стран. Ежегодно растет число потребителей, включенных в это обслуживание, растет объем осуществленных по Интернет-банкингу операций, и ширится ассортимент обслуживания. Что касается популярности отдельных продуктов, чаще всего русский потребитель использует Интернет-банкинг для пополнения баланса мобильного (48% от осуществленных общих операций), затем идут плата за Интернет и коммунальные налоги, соответственно 12% и 11%.

Таковы общие тенденции развития Интернет-банкинга в мире. Примечательно, что популярность продукта, вместе с уровнем развития населения и проведенными банком мероприятиями с целью популяризации данного продукта, обуславливает многообразие тех видов обслуживания, которые предлагают клиентам данные банки.

Интернет-банкинг -- дополнительный пакет новых обслуживаний

Вместе с основными традиционными операциями (проверка остатка на счетах, просмотр истории осуществленных транзакций, получение распечатки, оплата разных налогов, осуществление перечислений, проведение операции конвертации и т.д.), данные банки внедряют и создают для своих потребителей много новых и инновационных продуктов, из которых, считаем целесообразным, остановится на некоторых из них.

С целью лучшего обслуживания клиентов целый ряд западных банков предлагает потребителю доставить информацию об их расчетных операциях и других официальных документах экономического характера с помощью зашифрованного в электронной форме мейла. Преимущество данного обслуживания в том, что клиент может получить информацию (счет) о своих счетах и осуществленных на них операциях в электронной форме. Важное новшество, развитие с помощью Интернет-банкинга перекрестных продаж. В частности, большинство западных банков с помощью Интернет-банкинга предлагает клиентам приобретение страховых полисов, бронирование билетов на самолеты и т.д. Этим обслуживанием доволен как клиент, так и банк, поскольку последний существенно увеличивает продажи. Также значительный инновационный продукт- подготовка и предоставление клиенту с определенной периодичностью статистического анализа о его счетах, и вообще об осуществленных им операциях. Отчетность такого вида помогает потребителю оценить количество, качество и объем проведенных им банковских операций. А также пересмотреть текущее положение, и основываясь на полученные данные, сделать заключения и запланировать график осуществляемых в будущем операций.

По Интернет-банкингу можно обычные деньги разменять на электронные деньги, т.н. "Web money" для приобретения в Интернете товара или обслуживания, и наоборот, то есть, создается возможность свободной конвертации.

Например, российский "Альфа банк" и "Индекс Бэнг" сделали специальный проект, в рамках которого потребитель может с помощью Интернет-банкинга прикрепить свой текущий счет к счету "Индекс Бэнг", и в случае надобности по установленному курсу перевести настоящие деньги в электронные, и наоборот. С помощью виртуальных денег клиенту дается возможность использовать возможности IP –телефонов и skype, купить со скидкой билеты в кино и авиабилеты, выписать разные программы и компьютерные игры. Как говорит представитель банка (Дмитрий Коштанов), этот проект весьма оправдал, и только за одну неделю по суммарным данным зафиксирован оборот 9 миллионов рублей, свои счета объединили 2 300 человек.

В конечном итоге, надо отметить, что рассмотренные нами основные новаторские новшества, которые успешно внедрены и функционируют в зарубежных банках, разумеется, не ограничены. Напротив, возможности Интернет-банкинга только-только начинают развиваться, и все тенденции указывают на то, что у него большие перспективы развития в будущем.


"Банки и финансы"