Финансовый сектор в ожидании новых регуляций

С 1 ноября в Грузии вступают в силу новые регуляции в связи с выдачей кредитов банками и другими финансовыми компаниями. В частности, вводятся более строгие критерии кредитования, и ужесточаются такие параметры, как оценки рисков, соотношение объемов займа с уровнем доходов, платежеспособность потенциального заемщика, и т.д.

Что меняется?

Первое - это введение жестких ограничений на кредитование частных лиц – с 1 ноября оно будет зависеть от доходов клиента.

В частности, банкам и микрофинансовым организациям (с 1 января 2019 года), придется вычислять сумму кредита на основании доходов потенциального заемщика – в частности, вводится определенная пропорция - при определенном уровне доходов кредит не должен быть выше определенной суммы. По замыслу авторов регуляций, заемщик не должен брать сумму больше чем это позволяют его финансовые возможности.

В частности, регуляции предусматривают 4 ступени соотношения доходов и кредитов. Тот, кто зарабатывает до 1000 лари в месяц, сможет получить займ на сумму, при которой его ежемесячные выплаты по кредиту не будут превышать 20% от дохода.

В случае, когда доход составляет от 1000 до 2000 лари в месяц коэффициент также составляет 20%, от 2000 до 4000 лари – увеличивается до 25%, от 4000 и выше – составляет 30%.

Вводятся также жесткие ограничения на ипотечное кредитование. В случае отсутствия необходимого уровня доходов, запрещается выдавать кредиты под которые заложено единственное жилище клиента - иначе говоря, для того, чтоб взять кредит под квартиру, у клиента их должно быть как минимум две, в противном случае займ не будет выдан.

Каким будет влияние новых регуляций на банковскую систему и не станет ли их последствием появление черного рынка кредитов:

Как оказалось, новыми регуляциями недоволен не только финансовый сектор, который убежден в том, что часть клиентов, которые не смогут взять легальный кредит, вынуждены будут идти на черный рынок. О негативном влиянии на отрасль заявляют также представители строительного бизнеса, которые ожидают резкого спада продаж, так как значительная часть квартир продается в кредит, который с 1 ноября получить будет очень сложно.

Ожидается также снижения спроса на земельные участки, автомобили, и дорогие вещи, ну а представители магазинов бытовой техники уже сейчас, еще до вступления регуляций в силу, заявляют, что продажи сократились на 15-10%, и это – только начало.

Ограничения, которые вступят в силу с 1 ноября, отразятся на потребительском спросе - например, девелоперы ожидаются сокращения продаж квартир на 10-15%, автоимпортеры прогнозируют спад на уровне 5% как минимум.

По словам главы девелоперской компании «Джи ди джи-групп» Бежана Цакадзе, новые регуляции своевременны, но при этом они вызовут большие изменения во многих секторах экономики.

«Девелоперский сектор обязательно почувствует на себе последствия новых регуляций. На начальном этапе мы прогнозируем спад примерно на 15%. Возможно, что из-за снижения спроса произойдет и снижение цен на недвижимость» - заявил он.

Банковские регуляции уже привели к снижению продаж в торговых центрах - еще до вступления в силу новых норм, филиалы банков резко ужесточили процедуры выдачи потребительских кредитов, что немедленно привело к снижению объемов продаж в рассрочку.

По словам главы торговой сети «Гранд электроникс» Георгия Чедия, спад наблюдается уже сейчас, но с ноября он будет более заметен.

«Статистика показывает, что продажи уже сократились, а после вступления в силу новых регуляций, они еще больше сократятся. Это поставит в очень плохое положение не только рынок бытовой техники, но и другие сектора экономики, в которых продажи в кредит и в рассрочку имеют большое значение. Упадут доходы всех компаний без исключения. Уже сейчас наши продажи сократились на 15-20%» - заявил он.

По словам главы компании «Кавкасия автоимпорт» Георгия Сургуладзе, новые регуляции сократят продажи автомобилей примерно на 5%, но это не тот показатель, который может иметь критическое значение для отрасли.

Глава Ассоциации банков Грузии Александр Дзнеладзе заявил, что новые регуляции изменят формат кредитования, который был принят в стране до сих пор.

«Теперь для получения рассрочки клиентам придется подтверждать свои доходы. Это конечно приведет к сокращению кредитного портфеля банков, и кредитование конечно сократится» - заявил он.

В то же время аналитики Мераб Джаниашвили позитивно оценивает факт введения новых регуляций, и считает, что это следовало сделать намного раньше.

«Ограничение возможностей получения кредитов коснется тех, у кого нет достаточных доходов. Сегодняшнее законодательство поощряет банки и МФО кредитования этой категории граждан, так как часто финансовым компаниям выгоднее иметь дело с ними – они берут кредиты, не могут расплатиться, и в итоге банки и МФО получают в счет уплаты займов недвижимость, которая стоит намного дороже» - заявил он.

По его словам, новые регуляции никак не коснутся платежеспособных клиентов, более того, процедура получения кредитов для них упрощается.

«Кроме того, в ситуации, когда спрос на кредиты резко сократится, то вполне возможно, что это приведет к снижению процентных ставок. Кроме того, очень важно, что в первую очередь будут ужесточены процедуры получения потребительских кредитов для физических лиц – именно эти кредиты в большинстве своем и являются причиной избыточной задолженности населения Грузии» - считает эксперт.