Дешевая страховка vs эффективная страховка

Результаты проведенного страхового тендера в государственной канцелярии Грузии 7 апреля отменены. Тендер должен был выявить те компании, которые могли участвовать в объявленной правительством Грузии государственной программе медицинского страхования. Председатель тендерной комиссии, и министр здравоохранения Александр Квиташвили обвинил участвующие в тендере страховые компании в тайном картельном сговоре и отметил, что страховая индустрия поступила недобросовестно. Данный вопрос комментирует эксперт по вопросам страхования Леван Каландадзе.

-Насколько была неожиданной для вас отмена результатов страхового тендера в такой форме, и насколько приемлемы те аргументы, которые привел господин министр, как причину срыва тендера?

-Говоря откровенно, было совершенно неожиданно. Особенно был неожиданным и удивительным тот аргумент, что господин министр назвал причиной отмены итогов тендера вероятность, и подозрение в тайной картельной сделке между страховыми компаниями. Во-первых, подозрение нужно обосновать и подтвердить. Подозрение не является правовой нормой и подтверждением того, что кто-то что-то нарушил. А на основе неподтвержденного подозрения делать предупредительные шаги не считаю рациональным и прагматичным решением. Особенно, если это касается государственных решений. Есть и другая сторона этого вопроса. И тоже чисто правовая. В Грузии не существует антикартельного и антитрастового законодательства, и, соответственно, антикартельного регулирования. Т.е. законом не запрещен договор между компаниями о ценах. И во время данного тендера, если на самом деле, в каком то виде имело место соглашение о ценах между страховыми компаниями, это вовсе не означает, что они нарушили требование закона, и это могло стать причиной срыва тендера со стороны государства. То, что не запрещено законом, дозволено! Следовательно, обвинять страховые компании в таком сговоре, и присуждать этому квалификацию "недобросовестного поведения", полагаю, несколько преувеличено.

-Вы считаете, что картельные соглашения допустимы на страховом рынке?

-Разумеется, нет! Однозначно неприемлемы как картельные сговоры, так и демпинговые и монопольные сговоры всех видов, как на страховых, так и на других рынках, и бизнес секторах. Однако это должно регулироваться законом, а не индивидуальными решениями и соображениями государственных чиновников. Даже если это решение опирается на объективную и рациональную основу. Объективность и рациональность, пусть даже справедливость вопроса, еще не значит ее законности. А основой принятия решения, первым делом, должна быть законность, и только после этого объективность, рационализм и, пусть даже мораль. Именно с целью избегнуть такие риски и недоразумения, мы в последние годы активно ставим вопрос действия антимонопольного и антикартельного законодательства, и соответственно, вопрос о полноценной работе государственных регуляций, которая никак не разрешится. Т.е. антикартельные сговоры неприемлемы, но для того, чтобы антикартельные и тайные сговоры между компаниями стали основанием срыва тендера, во-первых, этот сговор нужно доказать на уровне фактов, а не подозрений, и второе, в стране должна быть создана запрещающая и регламентирующая тайные сговоры законодательная база.

Однако, хочу тут же подчеркнуть одну очень важную деталь. Мы должны обратить внимание на то обстоятельство, что в последнее время "добыча" клиента на страховом рынке, и процесс обмена государственных страховых ваучеров на страховые полисы стала смахивать на определенную торговлю, не имеющую ничего общего со страховыми отношениями.

Безусловно, это касается не всех, однако страховые компании практически соревновались друг с другом не в том, кто предложит лучшие условия и лучшее обслуживание клиенту, а в том, кто сделает больший "возврат" клиенту, или приведшему клиента посреднику. Это совершенно неприемлемая и предельно порочная практика. Такие подходы на корню разрушают перспективу развития страховых отношений, и если это не искоренить, тот прогресс и рост, тот позитив, который на сегодня наметился на грузинском страховом рынке, распылится безрезультатно, и общество никакую пользу из этого не извлечет. Соответственно, перечисленные правительством для страховой индустрии в рамках программы государственного медицинского страхования суммы будут менее эффективными и не приносящими желаемого результата.

-Как вы прокомментируете условия самого тендера и критерии выявления победителя в тендере. Насколько правильно со стороны государства апеллирование лишь на цену страховки в тендерных условиях?

- Полагаю, этот принцип не ориентирован на результат. Практически единственным условием победы в тендере тендерная комиссия установила лишь предложенные страховыми компаниями низкие цены. Т.е., победившей могла считаться компания, которая за осуществление этой программы требовала от государства уплаты самой низкой цены. Подход государства следующий: минимальной ценой получить качественный продукт, что, в принципе, невозможно. Поскольку дешево на рынке можно приобрести только низкокачественный продукт. А это везде так. Естественно, страховой рынок не исключение, и эти подходы также распространяются на этот сегмент рынка.
Для нас должно быть главным получить не дешевый, а эффективный страховой продукт, который даст возможность каждому включенному в государственную страховую программу человеку получить полноценное страховое обслуживание по выданному страховой компанией страховому полису. Эффективность этой программы достигается только лишь путем оптимального сочетания цены и качества. Следовательно, когда речь заходит о критериях выявления победителя конкурса, помимо цены одним из главных критериев должен стать и компонент качества.

-Однако, если для власти главным критерием оценки является низкая цена, почему статус победителя в тендере не дали страховой компании "Альфа", которая в отличие от других страховых компаний предложила цену намного ниже, 140 лари?

-Разумеется, предложенные "Альфой" 140 лари смотрятся привлекательнее по сравнению 176 и 178-ларового предложения других компаний, однако, думаю, тут надо учитывать два основных фактора. Первым делом, надо учитывать, что соответственно условиям тендера, вся программа была разбита на территориальные лоты, и победа только одной компании в тендере не могла обеспечить охват всей территории Грузии. И вторым фактором, предположительно, является происшедший на страховом рынке недавний шумный скандал вокруг компании "Альфа". Дело в том, что против "Альфы", являющейся дочерней компанией фармацевтической компании "Аверси", ополчилась вся страховая индустрия. Тогда страховые компании обвинили "Альфа" в недобросовестной конкуренции, в предложении потребителю демпинговых цен, и практически, даже в "подкупе" клиентов. А на таком фоне сначала, наверное, нужно установить, не демпинговый ли "запах" исходит от сделанного "Альфой" 140 ларового предложения тендерной комиссии?!

Поэтому, предположительно, еще на протяжении долгого времени "Альфе" понадобятся большие усилия для того, чтобы развеять "щедрые" эпитеты, высказанные страховой индустрией в ее адрес.

-Т.е. полагаете, что технические детали некоторого типа на будущее должны быть пересмотрены властью?

-Да, верная оценка. Но, не только технические детали. Это должно быть связано с формированием и внедрением новых, и одновременно сложных государственных взглядов и приоритетов. Эти работы нужно поделить на две части. В частности, на краткосрочные и долгосрочные цели. Для краткосрочных целей, т.е. для проведения тендера в ближайший период нужно разработать новые тендерные условия, и установить новые критерии выявления победителя в тендере, в котором помимо цен, будет уделено внимание качеству продукта, предложенным страховой компанией дополнительным сервисам и дополнительным страховым покрытиям.

Относительно долгосрочных планов. Тут нужно сформировать новые подходы с точки зрения государственного регулирования страховых отношений. Я имею в виду то, что согласно сегодняшнему законодательству, и существующей системе, государство ведет надзор страховых компаний только по части обеспечения их платежеспособности. Т.е., государство устанавливает страховым компаниям разного вида маржи и нормы платежеспособности. Соответственно, государственный надзор и контроль осуществляется лишь в этом направлении. К сожалению, это необходимое, однако, недостаточное условие для проведения полноценной и эффективной государственной политики. Сегодня, практически полностью игнорируется вопрос охраны страховых прав потребителя страховки. Никто не контролирует, и не проводит мониторинг того, насколько выполняет страховая компания взятые страховым договором обязательства в отношении потребителя страховки, и не нарушаются ли их страховые права?! С учетом того, что в стране медицинское обслуживание не стандартизовано, вызывает определенную тревогу то обстоятельство, что государственный надзор не осуществляется на отношения страховых компаний и госпитального сектора. Между тем, недобросовестно выполненные со стороны страховых компаний и больниц обязательства, или тайный сговор между ними, вполне могут негативно воздействовать на качество полученного потребителем страховки медицинского обслуживания.

-Хочу спросить вас и о взаимоотношениях госпитального и страхового секторов. Насколько будет эффективным такое искусственное слияние этих секторов?

-Тут я рисков и опасности вижу больше, нежели возможность создания благоприятной обстановки для последовательного и эффективного развития двух этих отраслей, для страхового и госпитального сфер. Передача госпитальной сферы в управление страховой индустрии породит конфликт интересов. Простой пример - страховая компания, которая параллельно осуществления медицинской страховки владеет больницей, всегда будет заинтересована в уменьшении стационарных затрат на лечение и медицинское обслуживание в больнице застрахованного у него. Поэтому в странах с развитой страховой индустрией строго разграничена страховая, медицинская и фармацевтическая деятельность. Т.е., одни и те же компании не могут одновременно вести страховую и медицинскую, или медицинскую и фармацевтическую, или фармацевтическую и страховую деятельность.

Предположительно, эта модель в будущем не оправдает себя, и так же, как и в связи с другими вопросами не раз у нас бывало, и ее придется заново пересмотреть и все начать сначала.



"Банки и Финансы"
Автор: Ада Екизашвили