Кредитный портфель онлайн-кредитных организаций превысил 500 млн. лари

Кредитный портфель онлайн-кредитных организаций в Грузии уже превысил 500 млн. лари - по мнению "Ассоциации молодых бизнесменов и экономики" и НПО "Общество и банки", это наглядно свидетельствует о том, что данный бизнес нуждается в регулировании со стороны государства.

В исследовании, проведенном организацией "Общество и банки", говорится, что в течение 2 лет ввиду ужесточения процедур получения займов со стороны банков, заметно вырос спрос на услуги онлайн-кредитных компаний. Данный сегмент финансового рынка не контролируется государством, а статистические данные не публикуются, соответственно, мало то имеет возможности для детального анализа состояния этого сектора.

По данным организации "Кредитинфо", в ее базе данных содержится информация о 4 млн. выданных онлайн-кредитах, из них от 300 до 400 тыс. - просроченные - это 7-10% от общей суммы онлайн-кредитов.

В исследовании подчеркивается, что основными клиентами такого рода организаций являются лица с низкими и средними доходами, чья платежеспособность невысока. Соответственно, онлайн-кредиторы пытаются компенсировать неизбежные потери высокими процентными ставками - а это приводит к удорожанию займов.

"Основным предназначением онлайн-кредитов является краткосрочное финансирование. В случае, если клиент покроет задолженность за 1 месяц, процентная ставка колеблется от 5% до 15%. Поскольку онлайн-кредиты выдаются в основном клиентам с низкими доходами, то соответственно, вероятность просрочки кредита очень велика, а это приводит к очень высоким штрафам. В результате годовой эффективный процент растет и в некоторых случаях доходит до 700%.

Положение заемщика осложняется еще и тем, что в большинстве случаев не осуществляется реструктуризация долга, что в конце концов, также снижает платежеспособность клиента.

Быстры темп роста онлайн-кредитных организаций и низкий уровень социальной ответственности с их стороны, приводит к негативному отношению к ним со стороны общества. Поскольку доля онлайн-кредитов в общем уровне кредитования Грузии невелика, а большой процент просроченных займов не отражается на финансовой стабильности страны, то эта проблема носит не столько экономический, сколько социальный характер.

Для того, чтоб полноценно оценить все положительные и отрицательные стороны возможных регуляций, следует учесть международный опыт.

К примеру, в США только в 9 штатах разрешены онлайн-кредитные компании, и каждой такой организации для работы требуется специальная государственная лицензия.

Есть также и другого рода ограничения. К примеру, в штате Аризона процентная ставка на онлайн-кредиты не должна превышать 36%. Кроме того, предусмотрены разного рода послабления - к примеру, в случае некредитоспособности клиента, ему дается 130-дневный режим выплаты кредита без каких-либо процентов.

Когда в отношении клиента вводится подобный режим, то онлайн-организация не имеет права контактировать с ним после 8 часов вечера, использовать в разговоре с ним ненормативную лексику, угрожать подачей иска в суд, если к тому времени иск уже не направлен.

Британское законодательство предусматривает лимит по процентной ставке, который не должен превышать 0, 8% от основной суммы займа.

Регуляции не всегда носят позитивный характер - есть и негативные примеры. В частности, в Чехии одна из крупных онлайн-кредитных организаций вынуждена была покинуть рынок, так как из-за новых регуляций работать стало невозможно.

Исходя из этого, "Общество и банки" делает соответствующий вывод - при анализе негативных последствий деятельности онлайн-кредитных организаций, следует принимать во внимание большое количество взятых займов, и высокий процент просроченных кредитов. В результате растет количество клиентов с негативной кредитной историей, в особенности, среди необеспеченных слоев населения.

По мнению организации, в долгосрочной перспективе рост уровня финансовой грамотности доступа к информации будет способствовать росту конкуренции на рынке и сократит риск неэффективного использования финансовых ресурсов заемщиками. Однако сделать это в краткосрочной перспективе невозможно, поэтому необходимо введение ряда регуляций, которые не должны препятствовать бизнес-деятельности компаний, но при это должны защищать права потребителей.

Соответственно, организация разработала ряд рекомендаций - в частности, регуляции должны предусматривать обязательную перепроверку кредитной истории, ограничение параллельного кредитования одного и того же лица, обязательное информирование клиента о реальном эффективном проценте на кредит, ограничение многократных отсрочек, обязательную публикацию финансовых данных, снижение минимального возраста, позволяющего брать кредиты до 22 лет, и улучшение условий реструктуризации долга.