«Банки и финансы»: В Грузии терроризируют заемщиков

Коммерческие банки в Грузии выдали кредиты на сумму 16 млрд. лари, микрофинансовые организации - более чем на миллиард, к этому добавляются различные небольшие кредитные организации и ломбарды. По приблизительным подсчетам, в целом население страны задолжало около 20 млрд. лари.

При этом большинство заемщиков ничего не знают про свои права. Усугубляет проблемы и абсолютная бесконтрольность финансового рынка, которую упорно не замечает государство.

При поддержке Центра бизнеса и экономики (ВЕС) организации Smart Campaing и Bankable провели исследование об острых вопросах во взаимоотношениях банков и клиентов в Грузии.

Как оказалось, клиенты банков часто не до конца понимают на какой срок и под какие условия берут кредит. 97% заемщиков микрофинансовых организаций знают свой график покрытия задолженности, но 28% не знают эффективную процентную ставку собственного кредита, 22% не могут сказать, сколько они заплатили на покрытие займа.

Заемщики не до конца осознают, с какими рисками связано взятие кредитов в долларах. Для снижения рисков финансовые организации предпочитают выдавать кредиты в иностранной валюте, и соответственно, риск автоматически перекладывается на клиентов.

Исследование также показало, что 30% клиентов имеют просроченные кредиты в доллара\х.

По кредитам, выданным микрофинансовыми организациями, суммы, направляемые на погашение займа, составляют в среднем 37% от уровня доходов клиента.

37% заемщиков вынуждены брать новые кредиты, для погашения старых, 21% вынуждены ограничить питание из-за нехватки денег на покрытие задолженности.

10% взяли кредит при помощи третьих лиц - преимущественно, членов сети. В этой ситуации добровольные помощники вероятно считают, что делают доброе дело, однако не стоит забывать, что к такому ухищрению прибегают те, кто уже имеет просроченные займы, негативную кредитную историю, и многократные отказы в получении кредитов. Соответственно, шансы на то, что и этот займ не будет покрыт, а у добровольца будут большие финансовые проблемы - очень большие.

При этом должников часто терроризируют компании, которые используют различные рычаги давления на неплатежеспособных клиентов - в ход идут угрозы выселения, ареста имущества, судебного разбирательства, и т.д. Финансовым организациям проще вести дела таким образом, чем пытаться договориться о новых, более приемлемых условиях погашения кредита.

При этом, устав Национальный банк обязывает коммерческие банки (пока только банки) детально объяснять клиентам все условия и риски кредиты - однако никто не проводит мониторинг того, как на деле осуществляется этот закон.

Исследование показало, что проблема не ограничивается низким уровнем финансовой грамотности, с точки зрения защиты прав клиентов еще многое предстоит сделать.

В 2011 году в Национальном банке Грузии был создал отдел по защите прав потребителей, который разработал систему защиты клиентов под названием "Правила обязательного информирования потребителей со стороны коммерческих банков".

Регуляция касалась только банков и в основном была акцентирована на потребительские кредиты и депозиты в таких вопросах, как эффективный процент на кредиты, размеры штрафов, валютные риски, и т.д. Они обязали банки внедрить механизмы реагирования на жалобы со стороны клиентов.

Однако в реальности даже у некоторых кредит-офицеров в банках нет информации об этих правилах.

Отдельная тема - это условия, прописанные в контрактах - очень часто клиенты подписывают договора так, что даже не пытаются ознакомиться с условиями - при том, что в каждом договоре написано, что при определенных обстоятельствах банк может пересмотреть их, в то же время нет уточнений по поводу того, о каких обстоятельствах может идти речь.

Из-за этого бывают случаи, когда, к примеру, условия соглашений по депозитам пересматриваются банками так, что некоторые клиенты не только не давали на это согласия, но и вообще были не в курсе дела. В частности, как правило речь идет о снижении процентной ставки, при том, что клиенты как правило, уверены в том, что утвержденный контрактом процент останется в силе до истечения срока соглашения.

Такие же скрытые риски встречаются и в контрактам на получение кредита, в особенности для физических лиц. Как правило, люди, которым очень нужны деньги, или наоборот, они пытаются с максимальной пользой разместить свои сбережения, часто вынуждены соглашаться на самые варварские и односторонние условия. Это одна из проблем, которые должен решать Национальный банк, и финансовая грамотность тут уже не поможет.

При этом подавляющее большинство клиентов вообще не знает о существовании такого отдела в Национальном банке, да и Нацбанк никогда особенно не пытался проинформировать клиентов о своей существовании.

По словам заместителя министра финансов Грузии Георгия Какауридзе, в стране большая проблема с финансовой грамотностью, которая практически отсутствует. Это является одной из причин того, что часто клиенты не знают деталей контракта и не могут проанализировать риски.

"Очень важно, чтоб все вместе, и финансовые организации, и государство, работали больше для того, чтоб защита прав потребителей была на должном уровне. В настоящее время по этим вопросам подготовлен специальный пакет законодательных изменений, который будет передан на рассмотрение парламента" - заявил чиновник.